他山之石：美国怎么建立个人信用体系——访美国花旗银行副总裁汪劲--外企财务管理培训

采访花旗银行副总裁汪劲的动机有两个：一个，美国花旗银行是全球个人信用体系的倡导者。个人信用体系建立是中国拉动内需迫在眉睫的问题，缺乏信用体系已成为制约中国经济发展的瓶颈。另一个是，汪劲博士学贯中西与文理，从事过物理学、生物学、个人信用管理及资本市场研究，如今的汪劲一面在金融界大显身手，一面还在纽约大学石溪分校任兼职教授。

经过一个小时的车程，在蛇口的南海酒店，记者终于见到一位深色便装的朴实、平和的汪劲，这位曼哈顿大街上的银行家首先让人联想到的是你的隔壁邻居，在美国留学、工作十几年，还讲着一口略带东北方言的普通话，在个把小时的采访过程中竟没蹦出一个外语单词。

美国建立信用体系历时百年

记者：能否介绍美国的个个信用体系发展情况？

汪劲：美国建立较完备的信用制度大约花了100年时间，美国的第一家民营的信证局大约成立于100年前，最初用纸、卡等各种原始统计方法，费时费力。随着计算机技术的成熟和计算机网络的普及，到80年代初美国已建立了全国数据共享个人信用体系，正是这一体系为美国个人信贷打下了坚实的基础。

记者：据了解，您在花旗银行近几年一直负责个人信贷业务，花旗银行这方面业务开展的情况如何？

汪劲：花旗银行是美国信用卡发放量最大的银行。七八十年代，花旗银行的企业贷款多过个人。时过境迁，现在这个比例刚好颠倒了过来，个人贷款的比例超过企业，占到贷款总规模的百分之六七十。花旗银行率先为消费者发放了大量信用卡，投放了大批信用贷款，包括教育贷款、农民小额贷款、房屋贷款、汽车贷款、保险贷款等，方便了个人，刺激了消费。个人信贷单笔数目不大，但客户数量众多。

记者：这一数字变化与个人信贷体系的支持有关吧？

汪劲：当然，这是不言而喻的。

中国应采取哪种模式

记者：目前，国际上个人信用体系有几种方法？

汪劲：如今，世界上个人信用制度，主要形成了两种模式，一类是欧洲推行的政府主导，联合个人模式；一类是美国的模式，即受政府制约与规范的民营企业运作模式。就是一些部门或是个人联合起来成立信证局，搜集各方面信息，银行、个人都要利用信用等级评估为己所用，信证局则靠信用证明获取报酬。

记者：您认为中国应该采用哪种方式？汪劲：我认为中国最好不要照抄任何一种模式，中国有现成的模式可以借鉴，中国完全可以少走弯路。

记者：能否再具体一点？

汪劲：我觉得中国在运作初期更适合采用欧洲模式，政府的推动作用在现今中国尤为重要，之后证信事业可以逐步向企业经营模式过渡，以提高效率。中国个人信用体系的建立最好分两步走。第一步，初步建立个人信用档案、信用等级评价体系；第二步是充分利用信用等级评定系统。

信用制度不是一个区域性问题

记者：中国已经开始在上海试点建立个人信用体系，据说深圳也在搞。

汪劲：其实，中国最早关注个人信用体系的是深圳。两三年前，深圳民营企业家黄闻天上书朱镕基总理，经朱总理批示，中央人民银行在上海进行了试点。但个人信用制度不是一个区域性问题。仅上海或深圳建立个人信用体系没有多大意思。因为，一个人在上海表现得好，不见得就能在深圳表现得好。因而，我认为中国搞个人信用体系最重要是全国联网，建立一个全国共享的数据个人网络，将来最终可能是全世界联网。

中国信用制度难在部门协调

记者：据了解，您多次与国内同行交流建立个人信用体系的问题，您认为